¿Cuáles son las mejores soluciones de financiación y créditos para empresas y autónomos en España?
Las empresas, Pymes y autónomos son la base de la economía productiva y necesitan contar con financiación y créditos para mantener sus operaciones, debido a que la falta de financiación para empresas tiende a provocar serios problemas en los negocios especialmente cuando se atraviesa por etapas donde la economía presenta serias dificultades.
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Introducción
La forma tradicional para financiar un emprendimiento productivo es a través de ahorros, inversiones, créditos de entidades bancarias o de organismos financieros del Estado que buscan impulsar el sector productivo nacional. Cuando una empresa o negocio ya está desarrollando operaciones necesita muchas veces de financiamiento para cubrir servicios, pagar salarios, etc.
Los fondos para solventar estos gastos en una empresa que aún no genera un alto nivel de ganancias o atraviesa por una difícil situación financiera, generalmente provienen de la financiación para autónomos o empresas y a través de créditos a corto y mediano plazo. La banca, tanto privada como pública, presentan planes de financiamiento para que empresas y autónomos puedan mantenerse operando.
El tipo de créditos para empresas y créditos para autónomos va a depender de la actividad que realice la empresa o autónomo, así como de la finalidad a que se destinará el capital obtenido.
Requisitos básicos para acceder a financiación
El acceso a las diferentes fuentes de financiación para empresas y autónomos está determinado por diversos factores como los ingresos generados por su actividad económica y el nivel de solvencia. Las entidades solicitan la documentación que demuestre el funcionamiento de la empresa o del autónomo, además muchas veces solicitan una documentación más amplia y avales como garantía para otorgar el crédito, entre ellos:
- Declaraciones del IVA e IRPF (últimos 3 años).
- Pago del recibo de autónomo.
- Liquidación de la Seguridad Social.
- Situación contable de la empresa.
- Plan de negocios.
- No aparecer en listados de morosidad.
- Nivel de endeudamiento menor al 40% de los ingresos comprobables.
Principales soluciones de financiación y créditos para empresas y autónomos
La banca privada ofrece diversas opciones de financiación para empresas y autónomos destinados a proyectos de emprendimiento o para que las empresas y autónomos puedan mantener sus operaciones y consolidarse. El Estado a través de las Líneas de Mediación o Líneas ICO, ofrece financiación a través de entidades de crédito para apoyar al sector productivo.
Entre las principales soluciones de financiación, créditos para empresas y créditos para autónomos a las que se puede acceder actualmente encontramos:
Líneas de crédito
La línea de crédito es una de las soluciones de financiación para autónomos y empresas, con este producto la entidad financiera pone a disposición del cliente (empresa o autónomo) un límite de crédito previamente establecido, al cual puede establecer durante un tiempo determinado (generalmente 1 año) a través de una cuenta corriente.
La empresa o autónomo beneficiado con la línea de crédito puede utilizar una parte o la totalidad de la cantidad otorgada, por la que deberá pagar intereses, los cuales se calculan en función de las tasas de interés establecidas y el tiempo que ha utilizado los fondos de la línea de crédito.
Esta solución ha sido diseñada para satisfacer las necesidades inmediatas de tesorería de las empresas y autónomos. Por ejemplo, si los clientes principales abonan las facturas a 45 o 50 días, se puede disponer de una línea de crédito para contar con los fondos para pagar los salarios a los empleados, los recibos de servicios básicos o para adquirir materiales necesarios para la producción.
Es decir, se trata de una solución que permite contar con un crédito determinado del que se puede disponer, que permite además ir tomando la cantidad que se necesite y en función de dicha cantidad se pagarán los intereses. La línea de crédito puede renovarse, incluso de manera automática, una vez finalice el contrato. Además ofrece otras ventajas entre las que resaltan.
Flexibilidad e inmediatez: es una de las ventajas más importante de esta solución, las empresas y autónomos pueden disponer del crédito las veces que lo requieran, mientras no sobrepasen el límite máximo, además pueden acceder de forma inmediata a la cantidad de dinero que requieren en función de sus necesidades, ya que la totalidad de la línea de crédito se deposita en una cuenta corriente.
Comodidad: La línea de crédito se maneja de forma similar a una cuenta corriente, lo que permite pueda utilizarse para solventar gastos recurrentes, simplemente se emite un cheque o se realiza una transferencia bancaria.
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Líneas de Medicación - Líneas ICO
Las Líneas de Mediación (Líneas ICO) son medios de financiación que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) de España pone a disposición de empresas y autónomos a través de la intermediación de bancos y entidades financieras en forma de créditos para empresas y créditos para autónomos..
Están destinadas a todo tipo de empresas, independientemente del sector al que pertenezcan y pueden operar en España o en cualquier otro lugar. Hay diferentes líneas ICO que se adaptan a las necesidades de empresas, negocios, autónomos y emprendedores, diseñadas para financiar su actividad a corto, mediano y largo plazo.
El bloque de Líneas ICO para empresas y emprendedores está diseñado para brindar financiamiento a empresas y autónomos que quieren realizar inversiones en España o a quienes ya mantienen operaciones en territorio español y necesitan liquidez.
Se puede obtener un importe máximo de hasta 12,5 millones de euros, los intereses pueden ser fijos o variables y se cuenta con un tiempo máximo para la devolución del capital obtenido de hasta 4 años, en caso de que se financie el 100% de la liquidez. En el caso de las inversiones el plazo de devolución puede ser de hasta 20 años.
La solicitud de los créditos para empresas o para autónomos se realiza a través de la banca privada, actualmente hay 28 entidades asociadas, que se encargan de analizar el proyecto y determinar su viabilidad, deciden si se otorga la financiación al proyecto y asumen el riesgo de posibles impagos.
Crowdlending
El crowdlending una solución de financiación para empresas y autónomos a través del aporte de diferentes inversores. En un modelo que busca superar las limitaciones de otras formas de crédito ofrecidas tradicionalmente por los bancos, al crear una red colaborativa que permite operar con total libertad para lograr un beneficio conjunto.
Se diferencia del crowdfunding, por su enfoque empresarial ya que los aportes no son donaciones o recompensas sino de préstamos remunerados. Para acceder a este tipo de financiación se cuenta con plataformas online de Crowdlending que funcionan como un Marketplace financiero, a través del cual los interesados pueden realizar las negociaciones bajo un formato de subasta.
En España el funcionamiento del crowdfunding está regulado por la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial y es supervisado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
Esta modalidad de financiación para empresas y autónomos establece diversas condiciones para poder acceder a los créditos para autónomos y empresas, entre ellas:
La empresa o autónomo solicitante debe contar con un capital social de 60.000 euros como mínimo.
El tope de financiación para un proyecto es de 2 millones de euros, en el caso de los inversores acreditados en total asciende hasta los 5 millones de euros.
Los inversores no acreditados pueden invertir hasta 10.000 euros en un año, con un límite de 3.000 euros por proyecto, y por prestatario, que no podrá superar 1 millón de euros
Deben contar con seguro de responsabilidad civil, la cobertura mínima aceptada es de 300.000 euros.
Líneas ENISA
La Empresa Nacional de Innovación Sociedad Anónima (ENISA) es una organización empresarial de carácter público dependiente del Ministerio de Industria, Energía y Turismo, creada para brindar impulso y apoyo a los a los proyectos innovadores, a través de créditos para empresas y créditos para autónomos, que buscan favorecer su liquidez.
Esta fórmula alternativa de financiación para autónomos y empresas les permite continuar con los planes de crecimiento y expansión en momentos en que la economía se encuentra en medio de una difícil situación. Además, no importa en qué fase se encuentre el proyecto para acceder a la financiación. Proyectos en fase de creación como empresas o negocios en plena operación pueden acceder a esta novedosa solución.
ENISA ofrece diferentes líneas de financiación para empresas, entre las que destacan:
Línea ENISA para Jóvenes Emprendedores: destinada a financiar pequeñas y medianas empresas recientemente constituidas por emprendedores con una edad menor a 40 años. El importe mínimo es de 25.000 euros, el máximo de 75.000 euros y su plazo máximo de vencimiento es de 7 años.
Línea ENISA para emprendedores sin límite de edad; destinada a brindar créditos para empresas y créditos para autónomos, sin ningún límite de edad. El importe mínimo es de 25.000 euros, el máximo de 300.000 euros y su plazo máximo de vencimiento es de 7 años.
Línea ENISA Emprendedoras Digitales: destinada a ofrecer financiación a emprendedores que desarrollen proyectos en el mundo digital. El importe mínimo es de 25.000 euros, el máximo de 1.500.000 euros y su plazo máximo de vencimiento es de 9 años.
Línea ENISA Crecimiento: destinada a brindar financiación para empresas interesadas en desarrollar procesos de expansión o mejoras en sus procesos para alcanzar un mayor nivel de competitividad. El importe mínimo es de 25.000 euros, el máximo de 1.500.000 euros y su plazo máximo de vencimiento es de 9 años.
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